הלוואה- סכום כסף שמלווה נותן ללווה. על מקבל הכסף להחזיר אותו במועד/ים מאוחר/ים יותר ועל פי תנאים שנקבעו מראש. סכום ההחזר כולל ריבית ולעיתים גם הצמדה.
קרן- הסכום המקורי של סך ההלוואה.
ריבית- מחיר השימוש בכסף בזמן נתון. הסכום מוצג כאחוז מסכום הקרן אותו יש לשלם למלווה תמורת סכום ההלוואה. הריבית השנתית משמעותה מחיר הכסף לשנה. הריבית כוללת את מחיר הכסף וכן תוספת סיכון.
ריבית פריים- הריבית הבנקאית הבסיסית ממנה נגזרת הריבית על הלוואות לא צמודות.
ריבית פיגורים- ריבית פיגורים הינה ריבית אשר חייב משלם בעת שהוא מאחר בביצוע פסק דין שהתקבל על ידי שופט, או לאחר פקיעת מועד תשלום חוב. ריבית הפיגורים הינה ריבית השונה מהריבית ה”רגילה”, שכן מטרתה איננה להיות חלק מן החוב, אלא היא הליך ענישתי אשר נועד לזרז את החייב לפרוע חובו.
הלוואת מימון- היא הלוואה לכל מטרה בין אם לרכישת נכס, חופשה בחו”ל או פתיחת עסק בעלת מאפיינים ייחודיים ותנאים משתנים.
הלוואה משלימה- הלוואה שניתנה מאמצעיו של הבנק בנוסף כהשלמה להלוואה מוכוונת ולאותה מטרה
הלוואת גרייס (חסד)- הלוואה שבה תשלום הקרן, ולעיתים גם התשלום הראשון של הריבית, נדחה למועד מסוים בתוך תקופת ההלוואה,לרוב בין שלושה חודשים לשנה
הלוואת בלון/ גישור– גירסה מורחבת של הלוואת גרייס. הלוואה שבה תשלומי הקרן נדחים עד לתום תקופת ההלוואה שהוגדרה ושבמהלכה ישלם הלווה לבנק את הריבית והפרשי המדד בכל חודש. בסוף התקופה ישלם הלווה את כל הקרן.
גרירת הלוואה – שיעבוד נכס חלופי במקום הנכס הממושכן לשם הבטחת החזר ההלוואה ללא שינוי בתנאי ההלוואה הקיימים, אלא מסיבות סבירות, שיובאו לידיעת הלווה.
משכנתא – נכס מקרקעין הממושכן לטובת מלווה כבטוחה להלוואה. הלוואה כשנכס הנדל”ן משמש כבטוחה מכונה בפי כל “משכנתא”.
הצמדה- הסדר שנועד להתאים את ערכם הנומינלי (הנקוב) של מחירים, התחייבויות, הכנסות, נכסים וכדומה, לשינויים ברמת המחירים. ההצמדה המקובלת ביותר היא הצמדה למדד המחירים לצרכן, אבל יש הסדרי הצמדה אחרים, כגון הצמדה לדולר.
הלוואה בריבית משתנה- נושאת ריבית והצמדה למדד. הריבית נקבעת לתקופה הראשונה בלבד ולאחר מכן משתנה בהתאם לנוסחה שנקבעה מראש.
הלוואה בריבית קבועה –הקרן והריבית צמודים למדד הריבית נקבעה במועד ביצוע ההלוואה.
שיעור המימון- שיעור ההלוואה מערך הנכס המשועבד כביטחון. כאשר הלווים מציעים לשעבד שני נכסים בגין ההלוואה, שיעור המימון מחושב על-פי שווי שני הנכסים.
מינוף פיננסי- הוא מונח מתחום המימון המתאר את החשיפה לסיכון של יחיד או גוף הנוטל הלוואות. את המינוף ניתן למדוד בהיקף ההתחייבויות שגוף נוטל על עצמו ביחס להונו העצמי.
אישור הלוואה- תהליך שבו גורם מוסמך בבנק מאשר עקרונית בקשת הלוואה, תוך פירוט התנאים לביצועה,סכום ההלוואה, שיעור הריבית וביטחונות.
בטחונות- כדי להבטיח את כספי ההלוואה, הבנק דורש בטחונות. כגון: שעבוד של נכס ו/או זכויות ,ערבים או ביטוח אשראי.
דוח שמאי לקבלת משכנתא- כחלק מהבקשה לקבלת משכנתא (הלוואה לדיור), הבנק דורש לקבל הערכת שווי הנכס בגינו מבוקשת המשכנתא על-ידי שמאי מקרקעין מטעמו. השמאי מטעם הבנק מעריך את שווי הנכס לצורך קביעת סכום המשכנתא ולצורך הבטחת הבנק במקרה ובו ייאלץ למכור את הנכס במהירות ובקלות יחסית, אם לא ישולמו תשלומי המשכנתא.
שעבוד – מונח משפטי המגדיר הקצאת נכס או קבוצת נכסים שישמשו כבטוחה לקיומו של חוב. בהקצאת השיעבוד יוגדר גם היתרון שמוענק לנושה מסויים על פני נושים אחרים. כלומר, קביעת סדר הנשייה.
משכון – שעבוד נכס כערובה לחיוב. הוא מאפשר לנושה להיפרע מהנכס ששועבד לו אם לא יסולק החוב. משכון נוצר בהסכם בין החייב לבין הנושה. די בהסכם כדי שהמשכון יהיה תקף.
רישום שיעבוד – לרוב דורש השעבוד רישומו במקום המיועד לכך כלשכת רישום המקרקעין ,רשם המשכונות או רשם החברות וזאת כתנאי לתוקפו כלפי צד ג ‘שעליו לדעת על השיעבוד. אם נרשם השעבוד, הוא דבק בנכס גם אם זה נמכר לצד ג’.
שיעבוד בדרגה שנייה – שיעבוד של שני גורמים על נכס אחד, כאשר הגורם הראשון מקבל שיעבוד בדרגה גבוהה (ראשונה), והגורם השני, הנותן משכנתא נוספת על אותו הנכס, מקבל שיעבוד בדרגה נמוכה יותר (דרגה שנייה).
רשם המשכונות- רשם המשכונות מנהל את מאגר המשכונות. במאגר המידע נכללים הודעות רישום משכון, הודעות על שינוי פרטי המשכון, הודעות על ביטול משכון ועל הארכתו, פרטי הנושה, החייב והנכס הממושכן . כל פעולה המוגדרת כמשכון צריכה להירשם ברשם המשכונות על מנת להבטיח את זכויות הנושה בנכס ובכדי לאפשר לצד ג’ לעיין ולבדוק האם נכס כלשהו ממושכן.
ערבים- החתמת ערב היא בטוחה לגורם המלווה שאם וכאשר הלווה לא יעמוד בהתחיבויותיו, ישנו ערב להלוואה להשלמת ההחזר. וכך להפחית את הסיכון שבמתן ההלוואה.
כושר החזר, כושר פירעון – מידת יכולתו של לווה לעמוד בסכום ההחזר החודשי לאורך זמן, כנגזר מסך הכנסותיו הפנויות ומאומדן הוצאותיו השוטפות.
ביטוח נכס- נכס המשועבד לבנק עקב הלוואה מחייב בביטוח מבנה.
תהליך ביצוע ההלוואה- שרשרת פעולות הנדרשות לצורך ביצוע ההלוואה, ובהם הגשת בקשה להלוואה, אישור הבקשה, פתיחת תיק הלוואה, הבטחת בטחונות וחתימה על מסמכים.
מסלולי / תמהיל משכנתא- ישנם סוגים רבים של הלוואות משכנתה לדיור. משכנתא אותה נותן הלווה מורכבת בדרך כלל מתמהיל של הלוואות שונות המכונות “מסלולים”. המסלולים נבדלים זה מזה בכמה פרמטרים: גובה הריבית, סוג ההצמדה (לא צמוד, צמוד לפריים, צמוד לדולר, צמוד למדד, צמוד לערך עוגן כלשהו או קומבינציה של הנ”ל), תכיפות השתנות הריבית (קבועה, חודשית, כל שנה, כל 5 שנים וכו’), משך ההלוואה (לרוב נע בין 5 ל 30 שנה), לוח הסילוקין (שפיצר,בולט, קרן שווה) ומספר ומועד ההזדמנויות בהן ניתן לפרוע את ההלוואה (“נקודות יציאה”)
משכנתא משולבת- משכנתא המשלבת בין מסלולי הצמדה שונים – מדד, מט”ח ומסלול לא צמוד. שילוב זה מאפשר הקטנת סיכונים בתקופה של אי-ודאות.
לוח סילוקין- טבלה המציגה את שלבי ההחזר של הלוואה הנפרעת בתשלומים. לוח הסילוקין נגזר מהסכם ההלוואה, כך שבסיום תקופת ההלוואה יוחזרו במלואם הן הקרן (הסכום שניתן בהלוואה) והן הריבית שהצטברה על הלוואה זו לאורך תקופת החזרתה.
הלוואת בולט – גירסה מורחבת של הלוואת גרייס. הלוואה שבה תשלומי הקרן נדחים עד לתום תקופת ההלוואה שהוגדרה ושבמהלכה ישלם הלווה לבנק את הריבית והפרשי המדד בכל חודש. בסוף התקופה ישלם הלווה את כל הקרן..
לוח סילוקין לפי קרן שווה – מסלול החזר להלוואות בו החזר הקרן קבוע לכל התקופה אך גובה ההחזר החודשי הכולל משתנה והוא הולך וקטן לאורך התקופה שכן תשלומי הריבית קטנים ככל שיתרת הקרן מצטמצמת.
הלוואת שפיצר- הינה הלוואה המובססת על לוח סילוקין שפיצר (לוח סילוקין סגור). ההחזר מבוסס על תשלום חודשי קבוע לכל אורך חיי ההלוואה.
עמלת פירעון מוקדם – עמלה הנגבית במקרים מסוימים בעת פירעון מוקדם של הלוואה. מהותה היא פיצוי כלכלי למלווה בגין ההפסד שעלול להיגרם לו כתוצאה מהפירעון המוקדם. תספורת,
משכנתה בריבית קבועה – צמודה למדד – במשכנתה זו, הלווה מתחייב מראש לריבית קבועה למשך כל חיי ההלוואה. בנוסף לריבית, מתחייב הלווה להצמדה של ההלוואה למדד. משמעות ההצמדה היא הצמדה של סכום ההלוואה כולו.
משכנתה בריבית משתנה – צמודה למדד – משכנתה זו דומה מאד למשכנתה בריבית קבועה, עם הבדל אחד. אחת לתקופה כלשהי, המוסכמת מראש עם חתימת ההלוואה, הריבית משתנה. נקודות אלו, בהן הריבית משתנה, יכולות להיות גם נקודות לפירעון מוקדם של ההלוואה (ללא קנס יציאה) שכן ניתן לראות בכל נקודה,
משכנתה בריבית קבועה – לא צמודה – משכנתה הדומה למשכנתה בריבית קבועה שצמודה למדד, עם הבדל עיקרי אחד: ההערכות לגבי קצב האינפלציה מגולמים בריבית של ההלוואה. מבחינת הלווה זו הלוואה נטולת הפתעות לחלוטין. כל התשלומים נקבעים מראש עם לקיחת ההלוואה, ואין הם משתנים בשום תנאי.
משכנתא בריבית משתנה – לא צמודה למדד – כאמור לעיל, בשילוב נקודות בהן הרבית משתנה.
משכנתא בריבית הפריים – משכנתא שקלית לא צמודה למדד – משכנתא זו היא למעשה הרחבה של הלוואות לטווח קצר לתחום המשכנתאות. הריבית היא ריבית המשתנה ברמה החודשית, על פי ריבית הפריים הנגזרת מריבית בנק ישראל.
משכנתא צמודה למט”ח – דולרית או צמודה למטבע חוץ אחר – משכנתא זו נלקחת למעשה במטבע זר, ומושפעת מהריבית שנקבעת על ידי הבנק המרכזי שמנהל את המטבע שנבחר.
משכנתא מסוג בוליט – משכנתא הדורשת מהלווה לשלם את הריבית בלבד באופן שוטף, על מנת שהקרן לא תגדל, ומאפשרת לשלם את הקרן בתום ההלוואה.
משכנתא לכל מטרה – הלוואה לכל מטרה הנתמכת בשעבוד הנכס.
משכנתא הפוכה – דומה למשכנתא לכל מטרה למעט שינוי מהותי: אין החזר חודשי. מיועד לבני הדור השלישי (60+) ניתן לקבל משכנתא על נכס בבעלות, לכל מטרה, והחזר הקרן והריבית יעשה בשני מקרים: מות המלווה או מכירת הנכס.
מכרז ריביות – השוואה של תנאי ההלוואה בין הבנקים ומוסדות הפיננסים השונים לגבי תנאי ההלוואה וגובה הריביות המוצע למלווה.
שטר משכנתא – שטר משכנתא הוא מסמך יצירת שעבוד על נכס מקרקעין להבטחת חוב ו/או התחייבות. השטר מפרט את סכום השיעבוד, פרטי הנכס הממושכן, פרטי החייב והממשכן והבנק שלטובתו נרשמה המשכנתא . לשטר המשכנתא מצורפים התנאים המיוחדים של המשכנתא, הקובעים את תנאי השעבוד ומימושו במידת הצורך. שטר המשכנתא נמסר ללווה לצורך חתימת הממשכן בפני עו”ד או לשכת רישום המקרקעין ורישומו בלשכת רישום המקרקעין.
מחזור משכנתא – מיחזור הלוואת משכנתא הוא תהליך בו הלוואת המשכנתא הישנה מסולקת ומוחלפת במשכנתא חדשה, המציעה תנאים משופרים.
גרירת משכנתא – גרירת משכנתא היא העברת שיעבוד מנכס אחד לנכס אחר. הגרירה מתבצעת, בדרך כלל, כאשר מוכרים דירה ישנה וקונים דירה חדשה, ולא רוצים לסלק את ההלוואה הקיימת בעת מכירת הדירה.